|
Zdolność kredytowa
Analiza zdolności kredytowej ma na celu stwierdzenie, czy kredytobiorca
będzie w stanie obsługiwać zadłużenie z tytułu zaciągniętego kredytu. Chodzi o
zbadanie, czy dochody osoby wnioskującej o kredyt są wystarczające, by pokryć
koszty związane z utrzymaniem osób pozostających na jego utrzymaniu oraz
regularną spłatę raty kredytu i składek wymaganych ubezpieczeń.
Dlatego też przy analizie zdolności kredytowej klientów banki biorą pod
uwagę nie tylko wysokość dochodu, ale i liczbę osób pozostających na utrzymaniu
wnioskodawcy, koszty utrzymania mieszkania oraz inne obciążenia (np. raty
kredytów w innych bankach, limity kart kredytowych, czy alimenty).
Jeszcze kilka lat temu osobom, które nie posiadały stałego zatrudnienia w
formie umowy o pracę było bardzo trudno zaciągnąć kredyt. Wiązało się to z
licznymi formalnościami i skomplikowaną procedurą. Utrudniało też zaciągnięcie
kredytu osobom prowadzącym działalność gospodarczą, czy zatrudnionym na mocy
umów cywilnoprawnych, tj. umów zlecenia, czy umów o dzieło. Obecnie większość
banków np. Bank Millennium akceptuje przy analizie
zdolności kredytowej bardzo szeroki wachlarz źródeł dochodu.
Dodatkowo branych jest
pod uwagę szereg okoliczności, które stanowią dla klientów udogodnienie i mogą
wpłynąć na uzyskanie przez nich wyższej zdolności kredytowej, np.:
-
akceptacja
krótkiego stażu pracy (w przypadku umowy na czas nieokreślony wystarczy, że
ogólny staż pracy wynosi 3 miesiące),
-
akceptacja
umów o pracę na czas określony
-
w przypadku
umów cywilnoprawnych (umów zlecenia, umów o dzieło) uwzględnianych przy
analizie dochodów kredytobiorcy samodzielnie określają realny poziom kosztów
uzyskania przychodu oraz podatku dochodowego
-
możliwość
uzyskania kredytu przez cudzoziemców
Banki honorują te formy
zatrudnienia, które pozwalają uznać dochód za stabilny. W niektórych
przypadkach nie ma potrzeby dokumentowania dochodu. Dzieje się tak, gdy
kredyt hipoteczny zabezpieczony jest na aktywach. Uzyskanie kredytu na
podstawie oświadczenia jest też możliwe w przypadku gdy klient prowadzi
działalność gospodarczą i uzyskuje dochody opodatkowane kartą podatkową lub
ryczałtem ewidencjonowanym oraz w przypadku rolników uzyskujących dochody z
działów specjalnych produkcji rolnej. Dokumentowanie
wysokości osiąganych dochodów nie jest też konieczne w przypadku każdego
wnioskodawcy. W
sytuacji, gdy o kredyt ubiega się więcej niż jeden wnioskodawca, jeśli dochody
jednego z nich są wystarczające do osiągnięcia zdolności kredytowej, zdolności
kredytowej pozostałych wnioskodawców Bank już nie bada.
|
